交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同怎樣生效
交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同怎樣生效
交強(qiáng)險(xiǎn)就國家法律規(guī)定的要求所有車主強(qiáng)制購買的一類保險(xiǎn)，能夠解決一般情況下最常見的汽車出險(xiǎn)問題，對于各位車主來說也是最基本最有效的一種車險(xiǎn)險(xiǎn)種。那么，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同怎樣生效？下面學(xué)習(xí)啦小編來告訴大家。
【交強(qiáng)險(xiǎn)案例一】
投保人沈某為自己的機(jī)動車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，于2013年3月25日上午 8點(diǎn)多通過某汽修廠(代辦車輛保險(xiǎn))交納保險(xiǎn)費(fèi)，下午4點(diǎn)多保險(xiǎn)公司通知沈某已經(jīng)出具了保單，晚上8點(diǎn)多沈某駕車發(fā)生交通事故。在事故發(fā)生前，保險(xiǎn)公司沒有告知沈某合同的內(nèi)容，沈某交完保費(fèi)就離開了汽修廠，直到發(fā)生事故后的第二天才拿到保險(xiǎn)單。所以，沈某對保險(xiǎn)何時生效一無所知，并且保險(xiǎn)公司也沒有告知沈某合同何時生效。但保單上載明“保險(xiǎn)期間自2013年3月26日零時起”，即發(fā)生事故的次日零時生效。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，事故發(fā)生時，合同沒有生效，故拒絕賠償。雙方發(fā)生糾紛，受害人將沈某和保險(xiǎn)公司一并告到法院。
【交強(qiáng)險(xiǎn)案例二】
2012年12月8日，家住江蘇泰州的劉某看到自家車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)還有兩天就要到期了，就急忙打電話給丈夫沈某，讓他盡快把保險(xiǎn)續(xù)上。沈某隨后來到之前投保的甲保險(xiǎn)公司，續(xù)上了將在2012年12月10日13時30分到期的交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)期間自2012年12月11日零時起至2013年12月10日 24時止。2012年12月10日13時47分，劉某駕車出去辦事，與黃某駕駛的貨車發(fā)生碰撞。兩車相撞后，黃某駕駛的貨車因慣性撞上由西向東正常行駛的另一輛轎車，致該轎車乘員丁某受傷，車輛受損。經(jīng)交警部門認(rèn)定，劉某負(fù)事故主要責(zé)任，貨車駕駛?cè)撕池?fù)次要責(zé)任，丁某無責(zé)任。丁某受傷后至泰州某醫(yī)院住院治療，后經(jīng)鑒定構(gòu)成十級傷殘。丁某住院治療期間，劉某和丈夫沈某積極墊付了丁某的部分醫(yī)藥費(fèi)16000元。貨車車主胡某和事發(fā)時實(shí)際駕駛?cè)它S某墊付了醫(yī)藥費(fèi)24000元，但是丁某的治療費(fèi)以及損失缺口依然很大。丁某眼看無錢交醫(yī)療費(fèi)，將劉某、沈某和保險(xiǎn)公司以及貨車車主胡某、事發(fā)時實(shí)際駕駛?cè)它S某以及該車投保的乙保險(xiǎn)公司告上了法院。劉某、沈某二人多次到甲保險(xiǎn)公司詢問，得到的答復(fù)都是：劉某駕駛的車輛(登記車主為丈夫沈某)交強(qiáng)險(xiǎn)已過期，故公司不應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，拒絕賠償。
爭議焦點(diǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)合同何時生效?
法理分析
交強(qiáng)險(xiǎn)合同1.案例一與案例二的區(qū)別
雖然兩個案例都涉及交強(qiáng)險(xiǎn)合同的生效問題，但是，它們還是有區(qū)別的。案例一不涉及續(xù)保的問題，也就是說，案例一的車輛在投保前已經(jīng)沒有保險(xiǎn)。可能是上一年度和下一年度投保的保險(xiǎn)公司不同，上一年度的保險(xiǎn)已經(jīng)過期，下一年度的保險(xiǎn)還沒有購買這種情況。但案例二是在同一家保險(xiǎn)公司投保，實(shí)際上是續(xù)保的問題。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同2.在同一家公司續(xù)保應(yīng)不應(yīng)該有“空檔期”?
在案例二中，沈某在甲保險(xiǎn)公司投保的交強(qiáng)險(xiǎn)的截止時間是2012年12月10日13時30分，而他續(xù)保后保險(xiǎn)單上的注明的生效時間為2012年12月11日零時，這樣就出現(xiàn)了該車輛在長達(dá)10小時零30分的空檔期。也就是說，此間該車輛處于無險(xiǎn)可保的狀態(tài)。
如果車輛不是在同一家保險(xiǎn)公司投保，出現(xiàn)這種情況是可以理解的，這種保險(xiǎn)上的“空白期”主要是投保人(被保險(xiǎn)人)的疏忽造成的。但在同一家保險(xiǎn)公司投保，無論如何是不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況的。在本案中，車主具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識，提前兩天續(xù)保，即2012年12月8日就已經(jīng)完成續(xù)保。所以，在這一點(diǎn)上，沈某沒有任何過錯。
像這種連續(xù)投保的合同，生效時間自然是前后銜接，也就是人們說的無縫連接，不可能再弄出個生效時間，況且是推遲生效時間的決定。續(xù)保的車輛信息在保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)庫里是非常清楚的，也不存在重新調(diào)查核實(shí)的可能。所以，無論從哪個角度講，這種人為造成的“空檔期”實(shí)在是不應(yīng)該的。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同3.交強(qiáng)險(xiǎn)“即時生效”如何操作?
2009年4月1日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，強(qiáng)調(diào)各公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險(xiǎn)期間自×年×月×日×時……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時點(diǎn)?！锻ㄖ返哪康暮苊鞔_，要求各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。根據(jù)上述通知精神，我們可知交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自交納保費(fèi)并打印保單后立即生效，不應(yīng)該存在“空檔期”。
但案例一的情況有點(diǎn)特殊，它是通過汽修廠代辦的保險(xiǎn)。辦理程序是，投保人提交駕駛證、行駛證及身份證復(fù)印件，交納保險(xiǎn)費(fèi)，汽修廠將客戶資料傳真給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員收到資料后，在保險(xiǎn)公司打印出保單，然后再將保單交到投保人手里。沈某就是第二天拿到的保單。“保單自出單時立即生效”在案例一中難以實(shí)現(xiàn)，這是否意味著還是以保單上載明的日期為準(zhǔn)呢?我們認(rèn)為不能這樣理解。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”根據(jù)該條款規(guī)定，一般而言保險(xiǎn)合同成立即生效，除非雙方有約定。而案例一中，汽修廠可以看做是代理人，保險(xiǎn)公司屬于被代理人，汽修廠的行為視為保險(xiǎn)公司的行為。當(dāng)沈某交納保費(fèi)后，汽修廠接受了沈某的投保，合同成立并生效了。此時，汽修廠并沒有明確告知沈某合同的確切生效時間，那么就可以認(rèn)定合同立即生效，后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同4.人為制造“空檔期”違反了權(quán)利義務(wù)相一致原則
根據(jù)民法理論，權(quán)利與義務(wù)是相對等的。在案例二中，沈某已經(jīng)履行了交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，那么他的權(quán)利理應(yīng)得到保護(hù)。雖然我國保險(xiǎn)法還沒有明確建立“合理期待原則”，但是，根據(jù)簽訂合同的目的來看，顯然是實(shí)現(xiàn)前后兩個年度交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的無縫銜接，以最大限度的分散事故風(fēng)險(xiǎn)，減輕賠償責(zé)任，因此下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)從上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間到期后立即開始起算。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同5.“次日零時生效”應(yīng)認(rèn)定為格式條款
有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)期間條款不應(yīng)屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人對該條款未盡說明義務(wù)不應(yīng)該導(dǎo)致該條款不生效或無效。我們認(rèn)為這種理解值得商榷。
保險(xiǎn)條款從不同角度可以有不同的分類。根據(jù)保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款應(yīng)承擔(dān)的說明義務(wù)之不同，可以把保險(xiǎn)條款分為一般條款和免責(zé)條款。從保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定來看，好像對一般條款和免責(zé)條款的要求不同，對一般條款沒有盡到說明義務(wù)，并不必然導(dǎo)致該條款無效，但對免責(zé)條款沒有盡到說明義務(wù)，該免責(zé)條款是無效的。因此有觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)期間條款屬于一般條款，不是免責(zé)條款，所以對保險(xiǎn)期間條款沒有盡到告知義務(wù)，并不必然導(dǎo)致合同生效。這種觀點(diǎn)是免責(zé)條款的機(jī)械性理解。雖然《保險(xiǎn)法司法解釋》(二)對免責(zé)條款作了列舉，其中第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。該條文中有一個“等”字，另外還有一個限定詞“免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。也就是說，不能孤立地看該條款規(guī)定。我們知道，采用列舉的方式往往造成“掛一漏萬”的后果。拿案例一來說，“次日零時生效”的約定，如果沈某投保時，汽修廠就明確告知在26日零時之前不要開車，那么沈某不聽動了車，而且肇事，那么由此引發(fā)的后果由沈某承擔(dān)?？墒?，汽修廠并沒有這樣做，也就是說保險(xiǎn)公司沒有要求汽修廠那樣做。這種后果讓一個普通人去承擔(dān)，公平嗎?這難道不是“免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款嗎?”再者，保險(xiǎn)法第17條要求對格式條款盡到說明義務(wù)，即使是一般條款，保險(xiǎn)公司盡到義務(wù)了嗎?從本案中沒有看到保險(xiǎn)公司履行了上述義務(wù)。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同6.保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始的關(guān)系
保險(xiǎn)責(zé)任開始是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時間。
《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”從該條規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時間可以與保險(xiǎn)合同的成立時間不一致，而是按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)責(zé)任開始時間肯定遲于合同成立的時間。一般而言，合同成立即生效，所以合同生效了，但保險(xiǎn)責(zé)任沒開始也是正常的。比如：甲已經(jīng)與某保險(xiǎn)公司締結(jié)了機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)合同，繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也出具了保單，保單上載明保險(xiǎn)責(zé)任期間從下個月開始。該合同已經(jīng)生效，但保險(xiǎn)責(zé)任并未開始。合同生效意味著對雙方都有約束力，任何一方不能隨意解除合同(猶豫期內(nèi)除外)，否則要承擔(dān)不利的后果。但保險(xiǎn)責(zé)任開始意味著一旦發(fā)生合同約定的情事，保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。故這兩個概念是不同的，但絕大多數(shù)情況下，合同生效意味著保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
交強(qiáng)險(xiǎn)合同7.結(jié)論
保險(xiǎn)合同屬于格式合同，保險(xiǎn)條款屬于格式條款。對格式條款法律有明文規(guī)定。《合同法》第四十條規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。”《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
根據(jù)上述法律規(guī)定，筆者認(rèn)為，可以把握這樣的尺度，即“保險(xiǎn)合同成立即生效，除非雙方有約定。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)責(zé)任期間要盡到明確告知義務(wù)。”按照這個標(biāo)準(zhǔn)，不管案例一還是案例二，還是其他復(fù)雜的案例，都能解決。
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